Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги и много займов в МФО

Когда срочно нужны деньги, а банка под рукой нет, микрофинансовые организации могут выручить. Например, предложить микрозайм под высокие проценты. Однако, бывает, что заемщик не рассчитал свои силы и не вернул долг вовремя. Как поступить, когда появилась задолженность перед кредитором и нужно погасить заем? В статье расскажем, как выпутаться из такой ситуации, чтобы не платить крупных штрафов и избежать неприятностей с коллекторами.

Причины появления просрочки по микрозайму

Серьезная задолженность по займу может накопиться за несколько дней или недель. Микрофинансовые компании дают взаймы под высокие проценты, которые бывает сложно определить по условиям договора. Но начисления по процентам за все время не могут превышать 1,3 (или же 130%) от суммы основного долга.

Обычно большая задолженность возникает, когда заемщик:

• неверно оценил свои финансовые возможности;
• не вник в условия договора по микрозайму;
• сознательно или по забывчивости не отдает долг;
• из-за непредвиденных обстоятельств остался без работы или утратил трудоспособность.

Важно знать, что обязательства придется погашать независимо от причин появления задолженности. Лучше сразу же выйти на кредитора и решить ситуацию, особенно когда накопилось несколько микрозайму.

Чем грозит невыплата задолженности

Когда заемщик перестает гасить долговые обязательства по договору, МФО запускает процедуру взыскания, которая схожа с той, что используют банки. Рассмотрим, какие действия микрофинансовая организация вправе совершить законно:

• Приказное производство. Когда справиться самостоятельно с заемщиком о возврате долга не удается, заимодавец подает заявление о вынесении судебного приказа в мировому судье судебного участка. Судебный приказ выносится без участия сторон в случаях, когда сумма задолженности не превышает 500 000р. У должника есть десять рабочих дней, чтобы отменить судебный приказ. В случае отмены приказа заимодавец обращается в суд в исковом порядке.
• Исполнительное производство. На основании судебного решения микрофинансовая компания вправе передать исполнительные документы в службу судебных приставов, которые начинают разыскивать счета должника. Они запрашивают информацию у налоговой службы и затем в банках, чтобы списать средства со счетов должника. Если кредитор знает реквизиты счетов заемщика, он может обратиться в банк напрямую.
• Удержания из зарплаты. Приставы вправе связаться с работодателем заемщика, в случаях, когда у должника недостаточно денег на счетах, чтобы удержать задолженность из зарплаты. Обычно удерживают до 50% заработка. Когда сумма невыплат менее ста тысячи рублей, микрофинансовая компания вправе передать документы работодателю без помощи приставов.
• Дополнительные расходы. Когда обязательства по займу не погашены в срок, установленный приставами, в течение пяти рабочих дней, на сумму задолженности начисляется исполнительский сбор в размере 7%, но не менее тысячи рублей. Этот сбор накладывается на каждое исполнительное производство в отдельности.

Если не оплатить вовремя, задолженность вырастает в разы из-за дополнительных сборов и удержаний. Но необходимо уточнить, что все эти сборы и удержания относятся к приставам. Задолженность перед кредитором у должника остается прежней

Микрофинансовой организации можно продать долговые обязательства заемщика новому кредитору по договору цессии. В этой ситуации выплачивать задолженность придется уже ему, например, коллекторскому агентству. Обычно такие дела передаются пакетами, которые включают сотни или тысячи задолженностей по микрозаймам и продаются по установленной цене. Поэтому агентства скупают дела должников со значительной скидкой — иногда до 60-70% от их номинальной стоимости. Благодаря этому они могут предложить погасить обязательства частями, использовать рассрочку или даже списать часть задолженности.

Такой подход зачастую применяется к делам, где просрочка составляет 6-12 месяцев. Однако, не все кредиторы идут на такие условия: каждое дело рассматривается персонально, поэтому рассчитывать на это заранее не нужно.

Многих волнует вопрос, допускается ли законно не выплатить задолженность перед микрофинансовой компанией.Один из способов — объявить себя банкротом. В РФ физические лица могут запустить процедуру банкротства даже без суда, когда невыплаченная сумма составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Однако, процедура не помогает избавиться от всех обязательств. Она предполагает продажу имущества, которое описывают судебные приставы для погашения задолженности. Или если заем обеспечен залогом, то стороны могут договориться в досудебном порядке о принятии МФО ТС на баланс в счет погашения задолженности.

Также если имеются нарушения со стороны или сумма не большая, то возможно договориться через финансового уполномоченного.

Ответственность за просроченный заем

Микрофинансовые компании применяют к неплательщикам санкции. Например, начисляют неустойку, либо кредитор обязует заемщика погасить сумму сразу.

Когда в договоре указывался залог, МФО вправе конфисковать имущество должника, если это прямо предусмотрено договором, либо наложен арест приставами. Также за непогашенные обязательства допускается уголовная ответственность. Это возможно только если задолженность превышает 3,5 млн.р. и имеется факт злостного уклонения от погашения задолженности, что является оценочным признаком в каждом конкретном обстоятельстве Как правило это сокрытие доходов от принудительного взыскания, подкуп пристава, попытка должника скрыться и другие обстоятельства. Ответственность наступает не за непогашение задолженности, а за злостное уклонение от погашения. Суд назначает штраф до 200 000р. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев, либо обязательными работами на срок до 480 часов, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет. Когда у заемщика есть маленькие дети или он является матерью-одиночкой, наказание смягчают. Весь перечень смягчающих обстоятельств указан в статье 61 УК РФ. Однако, окончательное решение выносит суд.

Как договориться с МФО

Кредиторы предпочитают получить свои деньги, а не «бороться» с заемщиком в суде. Микрофинансовые организации имеют механизмы для поддержки заемщиков. Они предлагают отсрочку платежа или частичное списание процентов, если должник готов расплатиться одним платежом.

Реструктуризация долговых обязательств

Реструктуризация – это корректировка условий уже оформленного договора займа, а не оформление нового договора, как это бывает при рефинансировании. Такой процесс вправе запустить только в той финансовой организации, которая кредитовала заемщика. То есть нельзя обратиться в другую микрофинансовую организацию за подобной опцией.

Реструктуризация поможет выбраться из долговых обязательств за счет:

• снижение процентной ставки;
• временной приостановки платежей;
• продления срока микрозайма;
• частичного списание задолженности.

МФО обычно соглашаются на реструктуризацию, когда у заемщика возникли серьезные финансовые трудности. Например, он потерял работу или серьезно заболел.

Продление договорного срока

Опция увеличения срока погашения долга называется пролонгацией. Клиент продлевает срок займа, и проценты начисляются ежедневно на оставшуюся задолженность. Этот вариант не предполагает штрафных санкций за изменение сроков. Кредитор также не направляет напоминания.

Продление срока уменьшает ежемесячные платежи, что снижает финансовую нагрузку на заемщика. Пролонгация позволяет временно облегчить ситуацию, но она увеличивает конечную сумму, которую придется отдать. Поэтому продление имеет смысл в случаях, когда временные финансовые трудности не позволяют следовать первоначальному графику.

Кредитная отсрочка

Кредитные каникулы допускаются быть частью реструктуризации или использоваться как отдельная услуга. Суть этой меры заключается во временной паузе в платежах. Применяются такие варианты:

• приостановка выплаты основной суммы, с обязанностью отдавать только проценты;
• отсрочка по процентам, при которой вносится лишь основной платеж (этот вариант редко используется, так как не приносит доход МФО);
• полная приостановка платежей.

Рефинансирование микрозайма

Рефинансирование – это оформление нового займа для закрытия существующего. Опция часто применяется в банковской практике, но для микрофинансовых организаций она обычно не считается удобным решением.

Долговая нагрузка не уменьшается, и единственный плюс в том, что заемщик получает дополнительное время для стабилизации финансового положения. В этом варианте есть смысл, только когда новый заем оформлен под низкий процент. Однако нужно учитывать, что кредиторы редко оформляют новый договор при наличии текущих задолженностей.

Что дает обращение в суд

Обращение в суд помогает оспорить действительность договора. В случае с банками такие дела обычно не выигрышны. Но с МФО это возможно, когда в договоре есть ошибки. Например, отсутствует график платежей или есть сомнения, что сумма выплат указана правильно.

Применение срока исковой давности

Срок давности по иску составляет три года с момента первого невыплаченного взноса. Однако, просрочить платеж – это одно, а избегать общения с кредиторами – другое. Такой подход не решит проблему. Микрофинансовая организация вправе подать иск и взыскать долг заемщика через судебных приставов-исполнителей, что станет худшим вариантом для выхода из долговых обязательств.

Банкротство

В РФ физические лица наравне с юрлицами вправе подать заявление в суд о признании их банкротами, когда невыплаченная сумма превышает 500 тысяч рублей. Плюс этой процедуры — прекращаются начисления процентов и неустойки по долговым обязательствам. Также арбитражный управляющий оценивает имущество заемщика и начинает процесс возвращения задолженности.

Что делать, когда нечего вносить по займу: инструкция и советы

Когда нет средств, нужно искать новые источники дохода. Например, можно закрыть вопрос, сдав жилье в аренду, или продать машину. Если возможности набрать нужную сумму негде, попробуйте обратиться за поддержкой к близким.

При отсутствии денег, не затягивайте. Не нужно избегать общения с МФО. Нужно незамедлительно и правильно действовать: как только понимаете, что не сможете внести платеж, уведомите кредитора.

Подготовьте документы, которые объясняют вашу ситуацию. Например, свидетельство о смерти созаемщика, справка о болезни или документы о рождении ребенка. Иногда банк или микрофинансовая организация предлагает отсрочку, чтобы уменьшить финансовую нагрузку. Обсудите с кредитором, сколько по силам вам вносить без задержки, и попробуйте найти оптимальное решение.